Privaat? Of in het publieke stelsel?

Volgens het Verbond van Verzekeraars heeft 20 procent van de bedrijven een WGA-polis bij een verzekeraar. Zo’n 80 procent van de bedrijven zit nog in het publieke bestel. Nu de premie bij de overheid sterk stijgt, overwegen veel bedrijven de overstap naar een verzekeraar omdat zij dan goedkoper uit kunnen zijn.

Of het tot een grote verschuiving tussen publiek naar privaat komt, is de vraag. Wie wil bepalen of overstappen gunstig is, komt in een doolhof terecht. Het gaat om een ingewikkelde afweging van kosten, baten en risico’s.

Een groot probleem bij de keuze tussen een publieke of private verzekering is dat de voorwaarden, looptijd en dekking sterk verschillen. Daardoor zijn de premies van de overheid en van verzekeraars nauwelijks met elkaar te vergelijken. Zo dekt de overheid gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid voor één jaar, maar geldt een private verzekering vaak voor meerdere jaren. De WGA-premie van de overheid is onvoorspelbaar en kan jaarlijkse sterk fluctueren, terwijl de premie van een verzekeraar voor een aantal jaren vaststaat.

Een grote hindernis bij de keuze tussen publiek en privaat is de onduidelijkheid over de overheidspremie. Het UWV heeft begin september uitgangspunten voor de WGA-premie 2010 bepaald, maar de werkelijke premie die een bedrijf gaat betalen wordt pas eind november bekend via een beschikking van de Belastingdienst. Dat is ruimschoots na het sluiten van de overstaptermijn. Een extra probleem is dat er veel fouten worden gemaakt bij het vaststellen van WGA-premies. Dat risico loopt het bedrijf niet bij een private oplossing. Verzekeraars hebben de beschikking van de Belastingdienst niet nodig, maar baseren zich op de samenstelling van het personeelsbestand en het aantal (gedeeltelijk) arbeidsongeschikten en langdurig zieken binnen een bedrijf.

Adviseurs wijzen er wel op dat bedrijven die uit het publieke bestel willen stappen, er goed op moeten letten dat het ‘inlooprisico’ wordt meeverzekerd. Dat ontstaat omdat werkgevers tien jaar financieel verantwoordelijk zijn voor gedeeltelijk arbeidsongeschikten, terwijl de looptijd van de verzekering bijvoorbeeld drie jaar is. Dat tienjaarsrisico moet wel gedekt zijn met de driejarige premie. Bij de lage premies waarmee sommige verzekeraars adverteren, is het inlooprisico niet meegeteld.

Het UWV waarschuwt dat wie zich privaat verzekert zelf verantwoordelijk wordt voor de re-integratie van werknemers. Bedrijven moeten zich dus buigen over de vraag of en hoe hun verzekeraar de re-integratie ondersteunt en welke invloed zij zelf willen houden.

In het regeerakkoord staat dat het kabinet de WGA geheel gaat privatiseren, maar daar is voorlopig nog geen zicht op.

Bron: FD, 19-10-2009