Kifid 2026-0011: “eerste eigenaar” bij nieuwwaarderegeling – dealerregistratie hoeft geen spelbreker te zijn

De casus in het kort

• Consument koopt op 23 november 2024 een nieuwe auto bij een officiële dealer; levering op 12 december 2024. Op de factuur staat kilometerstand 0.
• Hij sluit een autoverzekering af met dekking “Volledig Casco Premium”. In de voorwaarden staat (samengevat) dat bij totaalverlies bij Premium de nieuwwaarde tot 3 jaar wordt vergoed vanaf het moment van tenaamstelling op naam van de verzekerde, als de verzekerde “eerste eigenaar” is. Is hij “tweede of volgende eigenaar”, dan geldt aanschafwaarde; anders dagwaarde.
• De verzekeraar stelt: consument is niet de eerste eigenaar, want de auto stond eerder in het RDW-register op naam van de dealer (datum eerste tenaamstelling 28 maart 2024).
• Consument stelt: dit was voorregistratie (administratief); de auto is nooit gebruikt, stond in opslag en is nieuw geleverd. Hij is de eerste gebruiker en dus “eerste eigenaar” zoals je dat als consument begrijpt.

Het oordeel van Kifid: onduidelijk beding → consumentvriendelijke uitleg
De commissie vindt dat het begrip “eerste eigenaar” in deze consumentenverzekering onduidelijk is, omdat het in de voorwaarden niet is gedefinieerd en er meerdere redelijke interpretaties mogelijk zijn:

• degene die het kenteken als eerste bij RDW op naam registreert (verzekeraar), óf
• fabrikant/importeur/dealer, óf
• eerste gebruiker die daadwerkelijk met de auto gaat rijden (consument).

Omdat de lezing van de consument (“eerste eigenaar” = eerste gebruiker) redelijk is, past de commissie de contra-proferentem-regel toe: bij twijfel over de betekenis prevaleert de voor de consument gunstigste uitleg (art. 6:238 lid 2 BW). Resultaat: consument wordt in de zin van deze polis wél als “eerste eigenaar” gezien en heeft (bij totaalverlies) recht op nieuwwaarde, mits aan de overige voorwaarden is voldaan.

Praktische kern: een eerdere (korte) tenaamstelling bij de dealer kan dus niet automatisch betekenen dat de klant “tweede eigenaar” is, als de polis dat begrip niet scherp definieert.

Wat betekent dit voor de adviespraktijk?

1) Let op het verschil tussen “eerste tenaamstelling” en “eerste eigenaar”

Veel discussies ontstaan doordat polisvoorwaarden termen gebruiken die administratief (RDW) kunnen worden opgevat, terwijl consumenten ze feitelijk (eerste gebruiker/nieuw geleverd) begrijpen. Dit Kifid-advies laat zien dat verzekeraars die ruimte niet altijd in hun voordeel kunnen benutten als de definitie ontbreekt.

Tip voor dossieropbouw: leg bij een voorraadauto vast:

• factuur/afleverdocument met km-stand (bijv. 0 km),
• toelichting van dealer over voorregistratie,
• correspondentie met verzekeraar/tussenpersoon over de gekozen waarderegeling.

2) Check vooraf de “waarderegeling” bij (bijna) nieuwe voorraad- en demo-auto’s

In de praktijk zie je varianten:

• “nieuwwaarde als eerste eigenaar”,
• “nieuwwaarde tot X maanden vanaf datum eerste toelating”,
• “aanschafwaarde tot X maanden vanaf aanschafdatum”,
• combinaties met maxima/voorwaarden.

Bij een auto die administratief al eerder “in het systeem” staat, kan een verzekeraar proberen aan te haken bij eerste toelating/tenaamstelling. Deze uitspraak maakt duidelijk: als de polis “eerste eigenaar” zegt maar dat niet definieert, dan kan dat misgaan voor de verzekeraar.

3) Voor verzekeraars/volmachtbedrijven: definieer of herformuleer

Wie echt wil sturen op een objectief RDW-criterium, doet er verstandig aan om niet te varen op “eerste eigenaar”, maar expliciet te formuleren, bijvoorbeeld:

• “eerste tenaamstelling in het RDW” of
• “datum eerste toelating/inschrijving”
• … én dan helder te maken wat dat betekent voor voorregistratie, voorraadmodellen en demo’s.

Checklist: zo voorkom je teleurstelling bij totaalverlies (of discussie achteraf)

Voor adviseurs/tussenpersonen

• Vraag bij nieuwe/voorraadauto’s: is er voorregistratie geweest en wat is de datum eerste tenaamstelling?
• Leg schriftelijk vast welke regeling de klant verwacht: nieuwwaarde of aanschafwaarde.
• Stuur bij twijfel een korte bevestigingsmail aan verzekeraar/volmacht: “Klant koopt nieuw geleverd voertuig met 0 km; geldt nieuwwaarderegeling ondanks voorregistratie?”
• Bewaar bewijslast in het klantdossier (factuur, afleverrapport, RDW-gegevens, mailwisseling).

Voor consumenten

• Controleer op het polisblad/voorwaarden waar de nieuwwaarde aan is gekoppeld: eerste eigenaar, eerste toelating, of aanschafdatum.
• Vraag bij een flinke korting of “voorraadvoordeel” expliciet: “Heeft dit gevolgen voor de nieuwwaarderegeling?”

Bron: Kifid