NHG maakt verduurzamingsbudget bij slechte energielabels vanaf 2027 de standaard

Standaard €20.000 voor energiebesparende voorzieningen
Volgens NHG wordt vanaf 2027 bij een NHG-hypotheek voor een grondgebonden woning met energielabel E, F of G standaard €20.000 meegenomen voor energiebesparende voorzieningen. De regeling maakt gebruik van de al bestaande mogelijkheden voor het financieren van energiebesparende voorzieningen.  Daarbij blijft de maximale hypotheek, overeenkomstig de regels voor hypothecair krediet, begrensd op maximaal 106% van de woningwaarde. Is er op basis van de woningwaarde onvoldoende ruimte om de volledige €20.000 te financieren, dan wordt een lager bedrag aangehouden.

Het belangrijke verschil met de huidige praktijk is daarmee vooral de standaardisering. De consument hoeft verduurzaming niet eerst zelf ter sprake te brengen. Bij woningen met de slechtste energielabels komt de financiering daarvan automatisch in het hypotheekproces aan de orde.

Afzien blijft mogelijk
'Standaard' betekent overigens niet dat de koper verplicht €20.000 extra moet lenen. De koper kan er bewust voor kiezen om af te zien van het direct meefinancieren van de energiebesparende voorzieningen. Wordt de financieringsruimte wel opgenomen, dan krijgt de koper twee jaar de gelegenheid om deze voor verduurzaming te gebruiken. Wanneer binnen die periode niet wordt verduurzaamd, of slechts een deel van het bedrag wordt besteed, wordt het resterende bedrag afgelost op de hypotheek.

Voor de hypotheekadviseur betekent dit dat naast de maximale financieringsruimte ook nadrukkelijk de gevolgen voor de maandlasten, de voorgenomen maatregelen en de financiële positie van de klant moeten worden besproken.

Van NHG-e naar standaard EBB
De ontwikkeling komt niet uit de lucht vallen. Fintool schreef in augustus 2025 al over NHG-e. Dit initiatief was gericht op woningen met energielabel E, F of G en moest consumenten met onder andere een rentestimulans en energieadvies bewegen om daadwerkelijk te verduurzamen. NHG kiest nu voor een nog fundamentelere stap: bij de slechtste energielabels wordt financieringsruimte voor verduurzaming onderdeel van de standaard hypotheekaanvraag.

Dat sluit aan bij eerder onderzoek van NHG waarover Fintool in september 2025 berichtte. Daaruit bleek dat verduurzaming niet alleen de energielasten kan verlagen, maar ook in belangrijke mate kan terugkomen in de woningwaarde. Vooral bij woningen met energielabel E tot en met G bleek de combinatie van isolatie en installatieverbeteringen vaak tot een waardestijging te leiden die ten minste gelijk was aan de investering.

Let op: 106% financieren is niet hetzelfde als fiscale renteaftrek
Voor de adviespraktijk is het van belang onderscheid te blijven maken tussen de financieringsregels en de fiscale eigenwoningregeling. Dat op grond van de hypothecaire leennormen tot 106% van de woningwaarde kan worden geleend voor energiebesparende voorzieningen, betekent niet automatisch dat over ieder meegefinancierd bedrag hypotheekrenteaftrek bestaat.

Voor de inkomstenbelasting moet afzonderlijk worden beoordeeld of sprake is van een eigenwoningschuld. Voor zover het geleende bedrag daadwerkelijk wordt gebruikt voor verbetering of onderhoud van de eigen woning, kan de schuld – mits ook aan de overige wettelijke voorwaarden wordt voldaan – tot de eigenwoningschuld behoren.

De besteding van het bedrag blijft daarmee fiscaal relevant. Voor adviseurs is het verstandig de klant erop te wijzen bewijsstukken van de uitgevoerde verduurzamingsmaatregelen en betalingen goed te bewaren. De extra leenruimte uit de hypothecaire regelgeving en de fiscale kwalificatie van de schuld zijn dus twee afzonderlijke toetsen.

Adviesproces verandert
De maatregel heeft vooral betekenis voor de inrichting van het hypotheekadvies. Bij een woning met label E, F of G zullen vanaf 2027 niet alleen de koopsom, verbouwingswensen en reguliere hypotheeklasten aan de orde komen, maar standaard ook de verduurzamingsmogelijkheden. Daarbij kunnen onder andere de volgende vragen relevant zijn:

• Welke energiebesparende maatregelen zijn bij deze woning zinvol?
• Welk bedrag is binnen de woningwaarde daadwerkelijk financierbaar?
• Welke invloed heeft de extra lening op de maandlast?
• Welke subsidies of andere tegemoetkomingen kunnen beschikbaar zijn?
• Wil de consument daadwerkelijk gebruikmaken van de standaard financieringsruimte?
• Hoe wordt vastgelegd en aangetoond dat het geld aan de eigen woning is besteed?

Daarmee verschuift verduurzaming steeds verder van een aanvullend gespreksonderwerp naar een vast onderdeel van het hypotheekadvies.

Ingangsdatum
Het standaard meenemen van het bedrag voor energiebesparende voorzieningen wordt opgenomen in de NHG Voorwaarden en normen 2027. NHG maakt deze voorwaarden op 30 oktober 2026 bekend. De nieuwe normen gelden voor geldleningen waarvoor vanaf 1 januari 2027 een bindend aanbod wordt uitgebracht. NHG ziet de maatregel zelf nadrukkelijk als een eerste stap en roept ook geldverstrekkers op om een vergelijkbare werkwijze bij hypotheken zonder NHG te overwegen.

Conclusie
Met de nieuwe werkwijze draait NHG het proces feitelijk om. Bij een woning met energielabel E, F of G is vanaf 2027 niet langer de eerste vraag óf de koper verduurzaming wil meefinancieren; de financieringsruimte wordt standaard meegenomen en de koper kan daarvan afzien.

Voor hypotheekadviseurs maakt dat verduurzaming bij deze woningen een structureel onderdeel van het adviesproces. Daarbij blijft het essentieel om onderscheid te maken tussen wat volgens de kredietregels kan worden gefinancierd en welk gedeelte van de lening fiscaal als eigenwoningschuld kwalificeert.

Bron: NHG, 13 oktober 2026.