Kifid: online einddatum verlengt aflossingsvrije hypotheek niet naar 80 jaar

Wat speelde er?
De consumenten sloten in 2010 een aflossingsvrije hypothecaire lening bij Florius. In de hypotheekofferte stond een “economische looptijd” van 30 jaar. In de digitale omgeving van Florius stond later echter als einddatum 1 december 2090 vermeld. Toen Florius deze datum corrigeerde naar 1 januari 2041, stelden de consumenten dat zij mochten uitgaan van een looptijd van 80 jaar, dan wel van een hypotheek zonder aflos-einddatum.

Florius betwistte dat. Volgens Florius was de datum 1 december 2090 een administratieve fout. Ook zouden na het sluiten van de overeenkomst geen nieuwe afspraken zijn gemaakt over een andere einddatum. De consumenten konden volgens Kifid niet bewijzen dat een andere looptijd dan 30 jaar was overeengekomen.

Contractstukken wegen zwaarder dan klantportaa
Kifid volgt de geldverstrekker. De commissie acht van belang dat meerdere contractuele stukken uitgaan van 30 jaar: de aanvraag vermeldde 360 maanden, de adviessamenvatting sprak over “looptijd 30 jaar” en de hypotheekakte verwees naar de looptijd in de offerte. Dat de offerte het woord “economische looptijd” gebruikte, maakte dit niet anders. Volgens Kifid was niet gebleken dat die economische looptijd losstond van het moment waarop de lening moest worden afgelost.

Ook een beroep op gerechtvaardigd vertrouwen slaagde niet. Zelfs als de vermelding in de digitale omgeving vertrouwen had gewekt, mochten consumenten volgens Kifid redelijkerwijs niet aannemen dat de looptijd met ongeveer 50 jaar was verlengd zonder schriftelijke vastlegging of bevestiging. Daarbij woog mee dat tegenover de foutieve digitale vermelding meerdere contractstukken stonden die juist op 30 jaar wezen.

Geen correctie via redelijkheid en billijkheid
De consumenten deden ook een beroep op de redelijkheid en billijkheid. Ook dat hielp niet. Kifid vond toepassing van de overeengekomen looptijd niet onaanvaardbaar, mede omdat Florius de fout ongeveer 15 jaar vóór het einde van de looptijd herstelde. Daardoor was volgens de commissie geen sprake van acute herfinancieringsnood. De omstandigheid dat de woningwaarde de hypotheekschuld ruim oversteeg, betekende evenmin dat van de contractuele afspraken moest worden afgeweken.

Belang voor de adviespraktijk
Deze uitspraak is praktisch relevant voor dossiers met aflossingsvrije leningdelen waarvan de contractuele einddatum nadert. Het klantportaal, jaaroverzichten of administratieve schermen kunnen aanwijzingen bevatten, maar vervangen de contractstukken niet. Voor de adviseur blijft daarom de eerste stap: reconstrueer per leningdeel de oorspronkelijke contractduur, einddatum, aflosafspraak en eventuele latere schriftelijke wijzigingen.

Dat is iets anders dan de fiscale 30-jaarstermijn voor hypotheekrenteaftrek. Een aflossingsvrije hypotheek kan contractueel een einddatum hebben waarop de lening moet worden afgelost, terwijl fiscaal de renteaftrek op een ander moment kan eindigen. In de Fintool-helpdeskbestanden kwamen al meerdere aanverwante onderwerpen terug, zoals looptijd en aftrekbaarheid bij herlevende leningdelen, toetsing bij aflopende renteaftrek en de 360-maandeneis bij een nieuwe eigenwoningschuld. Er is in de aangeleverde kennisbank geen exact eerder helpdeskitem gevonden over deze specifieke Kifid-casus met een foutieve online einddatum van 2090.

Aandachtspunten voor adviseurs
Leg bij aflossingsvrije hypotheken niet alleen de rentevastperiode vast, maar ook de juridische einddatum van het leningdeel. De rentevastperiode kan eindigen zonder dat de lening eindigt, maar het omgekeerde kan in klantcommunicatie ook tot verwarring leiden: een lage maandlast betekent niet dat aflossing op einddatum achterwege kan blijven.

Controleer daarnaast of er schriftelijke bevestigingen zijn van eventuele verlengingen, omzettingen of beheerafspraken. Een fout in een online omgeving kan vervelend zijn, maar zal niet snel voldoende zijn om een contractuele looptijd met tientallen jaren te verlengen.

Tot slot verdient het aanbeveling om klanten met een aflossingsvrij leningdeel ruim vóór de einddatum te benaderen. Eerdere Fintool-artikelen wezen al op de bredere problematiek rond aflossingsvrije hypotheken, herfinancieringsrisico’s en de samenloop met pensioeninkomen en het einde van hypotheekrenteaftrek.

Bron: Kifid-uitspraak GC 2026-0682