Onderzoek

Het onderzoek richt zich specifiek op niet-bancaire kredietverstrekkers die bij uitstek online zakelijke leningen en/of zakelijke kredieten aanbieden met korte looptijden. Zij worden hierna aangeduid als ‘kredietverstrekkers’. Andere alternatieve financieringsvormen, zoals leasing en factoring, zijn buiten beschouwing gelaten. De analyse is gericht op kleine bedrijven met maximaal twintig werknemers die (relatief) kleine leningen aanvragen.

JKP

Het JKP houdt naast rente- of premiekosten rekening met bijkomende eenmalige of doorlopende kosten en vertaalt dit naar kosten op jaarbasis.

Percentages

Door bijvoorbeeld afsluitprovisies of andere eenmalige of maandelijkse kosten valt het JKP veel hoger uit dan alleen het rentepercentage op maand- of jaarbasis. Het JKP geeft daarmee echter wel een vollediger beeld van de totale kosten. Uit het onderzoek komt naar voren dat de JKPs fors uiteen lopen. De hoogte van de JKPs is sterk afhankelijk van de looptijd en de hoogte van het leenbedrag. De JKPs zijn doorgaans hoger bij kredieten met kortere looptijden. De binnen deze markt meest gangbare kredieten zijn die van €10.000,- met een looptijd van zes maanden. Daar liggen de JKPs tussen de 9% en 139%. Uit het onderzoek zijn ook hogere JKPs gebleken voor specifieke leenvormen met een enkele uitschieter van 421%. Duidelijk is wel dat de kosten in vergelijking met bancair krediet en consumentenkrediet een stuk hoger liggen. Voor een krediet met een looptijd van zes maanden wordt door een grootbank gemiddeld een JKP van 13% gerekend en door kredietverstrekkers gemiddeld een JKP van 63%.

Gedragscode

Ons rechtsstelsel gaat in beginsel uit van een eigen verantwoordelijkheid voor overeenkomsten die men aangaat. Over het algemeen wordt van ondernemers daarin een grotere zelfstandigheid verwacht dan van consumenten. Niettemin is de positie van kleinzakelijke klanten de laatste jaren versterkt door de eerdergenoemde gedragscodes van de NVB en Stichting MKB Financiering. De codes stellen gedragsregels ten behoeve van het verantwoord verstrekken van financiering, waaronder regels ten aanzien van kostentransparantie, klantbenadering, kredietbeoordeling en kosten. De Gedragscode MKB Financiers gaat uit van een maximum door aangesloten financiers te rekenen JKP van 20%. Ondernemers die een krediet afsluiten bij een bank of kredietverstrekker die aangesloten is bij een van die codes heeft in het geval van een geschil daarnaast toegang tot het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Inmiddels zijn meer dan 16 alternatieve financiers aangesloten bij de Gedragscode MKB Financiering, waaronder ook twee van de dertien kredietverstrekkers uit dit onderzoek.

Aanvullende wetgeving

Om te kunnen beoordelen of er ook daadwerkelijk sprake is van grote problemen als gevolg van deze vorm van kredietverlening ga ik de komende tijd in gesprek met vertegenwoordigers van de zzp-ers en mkb-ers. Door deze gesprekken hoop ik meer inzicht te krijgen in de problemen en de wensen van zzp-ers en mkb-ers. Op basis van die informatie en op basis van de stappen die in de tussentijd zijn gezet door kredietverstrekkers zelf, zal ik bezien of het nodig is dat het kabinet aanvullende (wettelijke) maatregelen treft.

Bron: Rijksoverheid