Kifid 2026-0399: Duurzaamheidsdepot: warmtepompboiler valt buiten NHG-lijst.

Inleiding
Een consument heeft bij Lloyds Bank een hypothecaire geldlening met een duurzaamheidsdepot van € 15.000 (gekoppeld aan een Energiebespaarbudget (EBB)). Zij wil € 4.355 declareren voor de aanschaf van een warmtepompboiler. De bank weigert, omdat een warmtepompboiler niet voorkomt op de lijst met erkende energiebesparende maatregelen waarnaar de bankvoorwaarden verwijzen. De kern is: hoe strikt is die lijst, en mag de bank ‘nee’ zeggen als de maatregel wel verduurzamend is maar niet letterlijk op de lijst staat?

Feiten van de zaak

• 15 september 2025: Lloyds Bank verstrekt aan de consument een hypothecaire lening met een EBB en plaatst € 15.000 in een duurzaamheidsdepot.
• De consument vraagt later € 4.355 uit het depot voor een warmtepompboiler.
• In de bankvoorwaarden staat (samengevat) dat de consument op nhg.nl kan lezen voor welke energiebesparende maatregelen geld uit het duurzaamheidsdepot kan worden gebruikt.
• Op de NHG-lijst staat wel “warmtepomp”, maar niet “warmtepompboiler”. Ook de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (Trhk) noemt de warmtepompboiler niet in de definitie van energiebesparende voorzieningen.
• De consument voert o.a. aan dat de warmtepompboiler volgens RVO in de (subsidie-)context onder warmtepompen kan vallen, en dat de maatregel past bij verduurzaming richting aardgasvrij.

Juridische vraag
Moet de bank toestaan dat een warmtepompboiler uit het duurzaamheidsdepot wordt betaald, omdat deze maatregel energiebesparend is (en mogelijk subsidieerbaar), ook al staat die maatregel niet op de (limitatively bedoelde) lijst waarnaar de overeenkomst en Trhk verwijzen?

Uitspraak van Kifid en belangrijkste overwegingen

Beslissing

De vordering wordt afgewezen: de bank mocht de opname weigeren.

Kernoverwegingen (in gewone taal)

1. Contractuitleg is leidend
   De klacht gaat over de uitleg van de overeenkomst. In de voorwaarden verwijst de bank expliciet naar nhg.nl als bron voor de maatregelen die met het depot gefinancierd mogen worden.
2. Limitatieve lijst = “alleen dit”
   De NHG-lijst (en de Trhk-definitie) is beperkt: wat er niet op staat, valt er in beginsel buiten. De warmtepompboiler staat er niet op.
3. Warmtepompboiler ≠ warmtepomp
   De commissie maakt inhoudelijk onderscheid: een warmtepompboiler is een elektrische boiler voor (energiezuinig) tapwater; een warmtepomp vervangt (of ondersteunt) juist de cv-installatie. Daarom kun je het niet “automatisch” onder het woord warmtepomp scharen.
4. Subsidiecriteria zijn iets anders dan depotcriteria
   Dat een warmtepompboiler (deels) subsidieerbaar kan zijn, betekent niet dat de bank het daarom uit het duurzaamheidsdepot moet vergoeden: subsidies hanteren andere regels en doelen dan de contractueel afgesproken depotvoorwaarden.

Conclusie: uit overeenkomst én wet volgt niet dat de consument dit uit het depot mag betalen; dus is de weigering terecht.

Bron: Kifid