Hypotheken 2025: Verduurzaming, Brondata en Risicoklasse-aanpassingen in een veranderende markt

ProductRatings: Grootbanken blijven dominant

In de jaarlijkse beoordeling van hypotheken op voorwaarden en prijs voeren opnieuw de grootbanken de ranglijsten aan. Rabobank keert terug in de top-3 bij de ProductRating Voorwaarden, samen met ING en ABN AMRO, die hun 5-sterrenstatus behouden. Producten van deze banken scoren bovengemiddeld op onder meer:

• Kosteloos verlengen van het bindend aanbod;
• Offertegeldigheid en verlenging;
• Acceptatiecriteria van woningen;
• Automatische energielabelkorting.

Opvallend is dat niet alleen grootbanken, maar ook partijen zoals Venn, Argenta en Obvion hoge scores behalen in zowel de annuïtaire als lineaire hypotheken. Vooral Venn scoort voor alle aflosvormen vijf sterren.

Verduurzaming: Energielabelkorting wint terrein

In de context van fiscale stimulering van woningverduurzaming, is het relevant te signaleren dat energielabelkorting inmiddels bij meer dan de helft van de hypotheekproducten standaard wordt toegepast. In 2022 gold dit nog voor minder dan 40%.

Bijzonder is de verschuiving naar automatische toepassing van energielabelkorting, zonder dat de consument deze zelf hoeft aan te vragen. Ruim de helft van de aanbieders hanteert inmiddels automatische verwerking op basis van registratie bij EP-online (RVO). Ook het energiebespaarbudget is breed omarmd, vrijwel alle producten kennen deze optie.

Daarnaast zijn er steeds meer producten speciaal gericht op verduurzaming, zoals de Bespaarhypotheek van ASN, BLG en RegioBank, en de nieuwe bijBouwe Vooruit Hypotheek. Deze kennen vaak ruimere voorwaarden voor financiering van energiebesparende maatregelen.

Een belangrijke ontwikkeling voor de toekomst is NHG-e, die in 2026 wordt geïntroduceerd. Dit is bedoeld voor woningen met de slechtste energielabels (E, F, G) en biedt 0,2% rentekorting bij inzet van de maximale leenruimte voor verduurzaming. De doelgroep krijgt bovendien maatwerkadvies van een energieadviseur.

Brondata: Digitaal gemak, maar nog geen standaard

Brondata wordt steeds meer ingezet bij hypotheekaanvragen. Hiermee worden gegevens (zoals loonstroken, pensioenoverzichten en IB-aangiftes) direct opgehaald bij instanties als MijnOverheid en de Belastingdienst via gecertificeerde partijen zoals Ockto en iWize. Momenteel worden bij 41 hypotheekproducten brondata geaccepteerd. Bij 39 daarvan is Ockto de aangewezen partij. Het gebruik van brondata:

• Versnelt het aanvraagproces;
• Vermindert de foutgevoeligheid;
• Zorgt voor minder administratieve rompslomp.

Toch zijn er nog belemmeringen. Sommige aanbieders vragen alsnog om fysieke documenten, en er is geen uniformiteit in welke gegevensbron wordt geaccepteerd. Ook speelt het privacy- en beveiligingsaspect een rol, waarbij een datalek grote risico’s met zich meebrengt.

Risicoklasse-aanpassing: Automatisering zet door

Bij hypotheken zonder NHG is de rente afhankelijk van de loan-to-value (LTV). Verlaging van deze ratio door aflossing of woningwaarde stijging kan leiden tot een lagere rente. De meeste geldverstrekkers (49 van de 57) voeren een automatische maandelijkse controle uit op de LTV en passen de risicoklasse (en rente) daarop aan. Dit wordt als marktconform en klantvriendelijk beschouwd. Bij een kleine groep (8 van de 57) vindt dit pas plaats op renteherzieningsmoment of op expliciet verzoek van de klant – iets wat steeds meer als verouderd wordt beschouwd. Let op: waardestijgingen van de woning vereisen doorgaans nog steeds een (hybride) taxatie op verzoek van de klant.

Nieuwbouw: Langere depots, meer renteverlies

Door vertragingen bij nieuwbouw – zoals bezwaarprocedures, stikstofproblematiek en personeelstekorten – zijn doorlooptijden toegenomen. Dit heeft geleid tot:

• Verlengen van de bouwdepots: 36 maanden is de nieuwe norm;
• Toenemend renteverlies voor de klant, doordat het depot afneemt en over het hypotheekbedrag wel rente wordt betaald.

Hoewel 90% van de producten een volledige rentevergoeding over het depot biedt, is het belangrijk te letten op de voorwaarden bij verlenging: bij veel aanbieders vervalt de rentevergoeding na de standaardperiode.

Bron: Moneyview