Evaluatie structurele verlaging maximale kredietvergoeding

Conclusies
1.    Lager aanbod kleinere kredieten
Uit de evaluatie van SEO blijkt dat, sinds de verlaging van de maximale kredietvergoeding, het aantal aanbieders van verschillende kredietvormen is gedaald, waaronder persoonlijke leningen, online goederenkrediet en roodstand op betaalrekeningen. Hierin hebben ook de strengere leennormen en alternatieve vormen van krediet – zoals Buy Now, Pay Later (BNPL) –een rol gespeeld.

2.    Daling in vraag naar kleine consumptieve kredieten
Sinds 2019 daalt het aantal lopende consumptieve kredieten, met een sterke afname van doorlopend krediet en een dalend uitstaand saldo. Tegelijkertijd neemt het aantal betalingsachterstanden en schuldhulpgevallen bij consumptief krediet af.

3.    Verschuiving naar alternatieve vormen van krediet
De vraag naar kleine kredieten blijft bestaan. Consumenten wijken uit naar alternatieven zoals BNPL of zoeken krediet buiten Nederland. Gesprekspartners stellen dat dit niet te relateren is aan de verlaging van de maximale kredietvergoeding en het verminderde aanbod als gevolg daarvan.

4.    Verlaging maximale kredietvergoeding deels doeltreffend in het beschermen van consumenten tegen hoge kredietkosten
De verlaging van de maximale kredietvergoeding heeft beperkt geleid tot lagere kredietkosten voor consumenten. Voor de meeste gebruikers gaat het om een beperkte besparing, terwijl anderen juist zijn aangewezen op duurdere alternatieven. Daarmee acht SEO het beleid slechts deels doeltreffend en niet doelmatig in het beschermen van consumenten tegen hogere kredietkosten.

5.    Verlaging maximale kredietvergoeding niet doeltreffend in verlagen betalingsachterstanden.
Hoewel er een daling zichtbaar is in betalingsachterstanden, is deze niet toe te schrijven aan de verlaging van de maximale kredietvergoeding. Daarom constateert SEO dat de maatregel zowel niet doeltreffend als niet doelmatig is in het voorkomen van problematische schulden.

6.    Verlaging maximale kredietvergoeding niet doeltreffend in tegengaan problematische schulden
Het aantal personen met een problematisch schuld is toegenomen sinds 2021. Consumenten zoeken vaker naar minder gereguleerde alternatieven voor financiering, wat risico’s kan verhogen. Daarnaast zien de marktpartijen geen direct verband tussen de maximale kredietvergoeding en het ontstaan en tegengaan van schulden. Daarom acht SEO de maatregel in het tegengaan van problematische schulden niet doeltreffend en niet doelmatig.

Bron: Rijksoverheid

Besluit toelichting

Aanpassingen zijn beperkt tot maximaal 2 procentpunten per wijziging. Per 1 juli (peildatum ultimo april) van enig jaar is in beginsel bovendien slechts wijziging van het percentage van de wettelijke rente mogelijk, indien de dan geldende wettelijke rente meer dan 1 procentpunt verschilt van de rente die op dat moment zou gelden op basis van de hiervoor aangegeven berekeningswijze.

De maximale kredietvergoeding blijft per 1 juli 2025 dan ook 14%.